生命保険や医療保険の保険料について、「年払いにすると安くなる」と聞いたことはないでしょうか。たしかに、同じ保障内容なら、月払いより年払いのほうが年間の支払総額を抑えられる場合があります。
我が家では基本的に年払いを選んでいます。基本的に年払いのほうが月払いより安くなると考えているからです。ただし、年払いが誰にとっても正解というわけではありません。まとまった支払いで生活費が不足したり、近いうちに保険を見直す予定があったりするなら、月払いのほうが家計を管理しやすいこともあります。
我が家は保険を「必要最低限」にし、過剰な保障を持たない方針です。支払い方をどちらにするかよりも、そもそも不要な保険に入っていないかを見直すことのほうが、家計への影響は大きいと考えています。この記事では、差額の計算方法と、支払い方を選ぶときの判断基準をお伝えします。
月払いと年払いの違いは支払う回数
月払いは1年分の保険料を毎月支払う方法、年払いは原則として1年分をまとめて支払う方法です。年払いは保険会社が保険料をまとめて受け取れるため、月払いより支払総額が低く設定されることがありますが、割引の有無や金額は保険会社・商品・契約時期によって異なり、すべての契約で安くなるわけではありません。比較するときは「払込回数」だけでなく、口座振替・カード払い・団体扱いなどの「払込経路」も同じ条件にそろえましょう。
なお、この記事は執筆時点の一般的な制度・考え方の説明です。最新の取扱条件は公的機関や各社の公式情報でご確認ください。
年間の差額を計算してみる
計算式は「月額保険料×12－年払い保険料＝年間の差額」です。たとえば月額8,000円、年払い93,000円のケースなら、月払いの年間総額96,000円から年払い93,000円を引いた3,000円が差額になります(説明用の仮定の金額です)。
「年払いがお得」という言葉だけで判断するより、まず差額を実際の金額で見ることが大切です。年間3,000円を大きいと感じるか、月払いの分散できる便利さを優先するかは、家計によって変わります。
年払いを選ぶ前に確認したい4つの判断軸
1．年払い後も生活防衛資金が残るか
年払いでは支払月にまとまったお金が出ていきます。その支払いで普通預金がほとんど残らないなら慎重に考えたほうがよいでしょう。我が家も年払いですが、更新月にまとまった負担が出ないよう、毎月少しずつ積み立てて備えています。
2．近いうちに解約や見直しをしないか
結婚、出産、住宅購入、転職などを控えていると、必要な保障額が変わる可能性があります。年払いへ変更する前に、現在の保障が本当に必要かを確かめましょう。年払いを途中解約した場合、未経過期間分の保険料が返金されることもありますが、条件は契約によって異なるため、約款や契約先に確認してください。保険料が家計に合っているか迷う場合は、保険料は手取りの何％が目安？会社員が家計負担率で見直すサインと判断基準も確認材料になります。
3．割引額に対して資金拘束が重すぎないか
「年間いくら安くなるか」だけでなく、「その差額のために、いくらを先払いするのか」まで見ることが大切です。差額が小さい一方で10万円を超える資金を一度に用意するなら、月払いで手元資金を厚くしておく考え方もあります。
4．払い忘れを防げる仕組みがあるか
年払いは支払月を忘れると大きな金額を急に用意することになります。対策の一つとして、年払い保険料を12で割った金額を毎月専用口座へ移しておく方法があります。年払いが96,000円なら毎月8,000円を積み立てておくイメージで、支払月だけ家計が苦しくなる事態を避けやすくなります。
我が家では、専用の口座を分けているわけではなく、メイン口座に普段から少し余裕を持たせて現金を置いておくことで対応しています。これで対応できているのは、我が家の年払い保険料がそこまで大きすぎない金額に収まっているからだと思います。金額が大きい場合は、専用口座を分けて積み立てておくほうが安心です。
迷ったときの選び方
基本的には年払いのほうが安くなることが多いので、生活防衛資金に余力がある人には年払いをおすすめしたいと考えています。一方、月払いは差額の分だけやや割高になりますが、支払い月を意識しなくてよい分、管理はシンプルです。収入や支出の変動が大きい人、まとまった現金を手元に残したい人、差額の金額があまり気にならない人には、月払いが向いています。
ただし、支払い方をどちらにするかより重要なのは、そもそも不要な保険に入っていないかです。年払いと月払いの差が数千円でも、不要な保障を一つ見直すほうが、家計への影響ははるかに大きくなります。保険を見直して年間8万円浮いた家庭の共通点｜削った保障・残した保障の判断基準も参考に、まずは保障の必要性から確認してみてください。
迷ったときは、次の順番で比較すると判断しやすくなります。
- 必要な保障と不要な保障を整理する
- 同じ保障内容で月払いと年払いの見積もりを取る
- 年間差額と支払後の現金残高を確認する
- 無理なく続けられる支払い方を選ぶ
よくある質問
年払いに変更すれば、必ず保険料は安くなりますか？
必ず安くなるとは限りません。割引の有無や保険料差は商品・契約時期・払込経路などで異なります。月額を12倍するだけで判断せず、契約先から年払い変更後の正式な金額を取り寄せ、同じ保障条件で比較してください。
年払いの途中で解約すると、残りの保険料は戻りますか？
未経過期間分が返金される場合もありますが、対象や計算方法は一律ではありません。解約前に約款や契約先の窓口で確認しましょう。
まとめ
月払いと年払いの差額は、「月額保険料×12－年払い保険料」で計算できます。年払いは支払総額を抑えられる場合が多く、我が家でも基本的に年払いを選んでいますが、更新月の負担には毎月の積立で備えています。
最も安い方法だけを探すのではなく、自分の家計で無理なく継続できる支払い方を選ぶことが大切です。そして何より、支払い方を工夫する以上に効果が大きいのは、そもそも不要な保険に入らないことです。
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