初めての給料が振り込まれると、欲しかったものを買ったり、家族にプレゼントを贈ったりしたくなるものです。初任給を楽しみに使うことは、決して悪いことではありません。
ただし、給料を受け取った直後に家計の「初期設定」を済ませておくと、その後のお金の管理がぐっと楽になります。大切なのは、最初から完璧な家計簿を作ることではありません。使ってよい金額と残す金額を分け、支払いの遅れを防ぐ仕組みを用意することです。
本記事の内容は、執筆時点における一般的な考え方の説明です。税金や社会保険、奨学金などの最新の制度内容や金額の詳細は、勤務先や公的機関の公式情報でご確認ください。
初給料日に家計を設定するメリット
家計管理は、生活に慣れてから始めようと思うほど後回しになりがちです。一度膨らんだ支出を減らすよりも、最初に無理のない基準を決めるほうが負担は小さくなります。
新卒1年目は、給料だけでなく、家賃、通信費、カード代、奨学金の返済など、自分で管理するお金が一気に増える時期です。さらに、給与から差し引かれる項目や金額は、ずっと同じとは限りません。初任給の振込額を、そのまま毎月自由に使える金額だと思わないことが大切です。
最初の給料日にやっておきたい7つの初期設定
1．給与明細を開いて「手取り」を確認する
最初に確認するのは、求人票などに書かれた額面給与ではなく、実際の振込額です。額面給与とは会社が支給する合計額で、そこから税金や社会保険料などが差し引かれた後の金額が手取りです。
給与明細では、次の項目を見ておきましょう。
- 基本給や各種手当を含む「支給」の合計
- 税金や社会保険料などの「控除」の内訳
- 勤務日数、残業時間、交通費などに間違いがないか
- 最終的な差引支給額と実際の振込額が一致しているか
控除の内容が分からなくても、初回からすべて理解する必要はありません。まず給与明細を保存し、翌月以降と比較できるようにしてください。疑問があれば、勤務先の給与担当者に確認しましょう。
2．今後1か月の支払いを先に書き出す
手取りを確認したら、次の給料日までに必要な支払いを一覧にします。家賃、水道光熱費、通信費、カードの引き落とし、奨学金返済など、支払日と予定額をメモしてください。
特に注意したいのが、入社前後にカードで購入したスーツ、家具、家電、引っ越し用品です。初給料が入った時点では使った実感が薄くても、翌月以降にまとめて請求される可能性があります。カードの利用明細を確認し、すでに使った金額を手取りから差し引いて考えましょう。
3．口座に「使う」「残す」の役割を持たせる
お金を一つの口座に置いたままにすると、生活費と貯金の境目が分かりにくくなります。基本は、給与の受け取りや日常の支払いに使う「生活費用」と、普段は使わない「貯蓄用」に分ける方法です。
口座を増やしすぎる必要はありません。管理が面倒なら、まず二つで十分です。勤務先から指定された給与口座がある場合は、生活費用として使い、給料日に決めた金額を貯蓄用へ移します。自動振替を利用できるなら、給料日の直後に設定すると手間を減らせます。
なお、家賃やカード代などの引き落とし口座を変更するときは、切り替わる時期を必ず確認してください。旧口座から引き落とされる期間を見込み、すぐに残高を空にしないようにしましょう。
4．少額の先取り貯蓄を始める
先取り貯蓄とは、余ったお金を貯めるのではなく、給料日に貯蓄分を先に分ける方法です。新卒1年目は生活費の見当がつきにくいため、最初から高い目標を設定しなくて構いません。
たとえば、仮に手取りが20万円なら、その中から無理なく残せる金額を一つ決めます。金額の大小より、給料日のたびに移すことを優先してください。数千円から始め、生活費が分かってきた3か月後に増額する方法でも十分です。
最初の貯蓄は、投資よりも、急な通院、家電の故障、冠婚葬祭などに備える現金を優先すると安心です。生活に余裕がない月は減額してもよく、カードの支払いを滞らせてまで貯める必要はありません。
5．固定費を契約したまま放置しない
新生活では、比較する余裕がないまま通信契約や保険に申し込むことがあります。初給料日は、契約内容と実際の使い方を照らし合わせる最初の機会です。
- 家賃以外に管理費や更新費用がかかるか
- スマートフォンの通信量に対してプランが大きすぎないか
- 使っていないオプションや付帯サービスがないか
- 勧められるまま加入した保険の保障内容を説明できるか
- 動画や音楽などの無料期間がいつ終了するか
ただし、初月の利用実績だけで慌てて解約する必要はありません。まず契約書や請求予定を確認し、2〜3か月使ってから判断する項目と、不要だと分かった時点で止める項目に分けましょう。家賃のように変更費用が大きいものは、金額だけでなく通勤時間や引っ越し費用も含めて考えます。
6．カードは「利用額」ではなく「引落額」で管理する
クレジットカードは、口座残高がなくても決済できるため、給料以上に使えるような感覚になりやすい点に注意が必要です。実際には支払いを先送りしているだけなので、利用した時点で生活費から使ったものとして扱います。
カードの締め日と引落日を確認し、利用通知や明細確認の設定をしておきましょう。複数枚を使い分けると請求総額が見えにくいため、家計管理に慣れるまでは日常用を絞る方法もあります。分割払いやリボ払いは手数料が発生する場合があるので、仕組みと支払総額を理解せずに選ばないことが大切です。
7．奨学金返済と今後増える負担を予定表に入れる
奨学金がある人は、返済開始時期、毎月の返済予定額、引き落とし口座を公式の案内で確認してください。給料日と引落日が離れている場合は、返済分を先に口座へ残します。口座変更を申し込んだ場合も、手続きの完了を確認するまでは元の口座の残高に注意しましょう。
また、税金や社会保険料などの影響で、2年目以降に手取りが変わることもあります。現在の手取りを前提に固定費やカードの分割払いを増やしすぎず、昇給や賞与を当てにしない予算を組んでおくと安心です。
初給料日の30分チェックリスト
- 給与明細と口座の振込額を照合する
- 次の給料日までの支払いを一覧にする
- カードの未確定分を含む利用明細を確認する
- 生活費用と貯蓄用の口座を決める
- 無理のない先取り貯蓄額を移す
- 固定費の契約内容と無料期間の終了日を確認する
- 奨学金などの引落日を予定表に登録する
残った金額が、次の給料日までに使える生活費です。その金額を日数や週数で分けると、使いすぎに気づきやすくなります。細かな費目分けが苦手なら、「今週使える金額」だけを決めても構いません。
収入が少なくても、家計管理は始められる
新卒1年目は、引っ越しや仕事用品の購入で出費が重なります。「まだ収入が少ないから貯金できない」と感じるのは自然なことです。最初から理想の金額を貯める必要はありません。
赤字にならずに給料日前を迎えること、支払いを遅らせないこと、少額でも残すことの順で取り組みましょう。初月にうまくいかなかった場合は失敗ではなく、生活費の実績が分かったということです。給料日ごとに先取り額や1週間の予算を調整すれば、自分に合った家計へ近づけます。
まとめ
最初の給料日にやるべきことは、厳しい節約ではなく、お金の行き先を決めることです。手取りと今後の支払いを把握し、生活費と貯蓄を分けるだけでも、使いすぎや残高不足を防ぎやすくなります。
まずは給与明細の確認、支払い予定の整理、少額の先取り貯蓄から始めてください。生活が安定してから金額を調整すればよいため、最初の設定を完璧にしようと焦らなくても大丈夫です。
よくある質問
Q1．初任給では、いくら貯金すればよいですか？
一律の正解はありません。次の給料日までの生活費と確定している支払いを確保したうえで、無理なく残せる額から始めましょう。少額でも毎月分ける習慣を作り、2〜3か月分の支出が分かってから増額するのが現実的です。
Q2．初給料で家族へのプレゼントや自分へのご褒美を買ってもよいですか？
問題ありません。ただし、先に家賃、カード代、奨学金などの支払い予定を確認し、ご褒美用の上限を決めておきましょう。生活費をカードで補う状態にならない範囲なら、初任給ならではの楽しみに使うことも大切です。
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